Tecnología vs. “gota a gota”: así se puede frenar

Alerta por el crecimiento del crédito informal en México: la tecnología, clave para frenarlo

El crecimiento de los préstamos informales conocidos como “gota a gota” o “montadeudas” se ha convertido en una amenaza para la estabilidad financiera de miles de familias mexicanas. Instituciones como la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), el INEGI y la Condusef han emitido alertas sobre esta problemática, destacando el riesgo que implica el financiamiento no regulado, muchas veces ligado a esquemas de extorsión y violencia.

De acuerdo con la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024, apenas el 37.3?% de los adultos en México tiene acceso al crédito formal, mientras que cerca del 30?% opta por vías informales: préstamos entre personas, aplicaciones no reguladas o directamente prestamistas que operan al margen de la ley. Este fenómeno crece en un contexto donde solo el 8?% de la población ahorra exclusivamente en instituciones formales, frente al 35.7?% que lo hace por medios como tandas o guardando dinero en casa.

Los préstamos “gota a gota” suelen ofrecer montos pequeños —entre 500 y 2,000 pesos— pero con tasas abusivas que pueden llegar hasta el 40?% diario. Operan a través de plataformas no reguladas y muchas veces recurren a prácticas intimidatorias: amenazas, acoso e incluso la difusión de datos personales cuando no se cumplen los pagos. La Condusef ha advertido que estos esquemas no sólo son ilegales, sino que representan una estafa en crecimiento.

Tecnología para democratizar el crédito y reducir riesgos

En este contexto, la tecnología aplicada al sector financiero —como los motores de decisión automatizados— representa una herramienta fundamental para ampliar el acceso al crédito formal de forma rápida, segura y transparente. Estos sistemas permiten evaluar el riesgo crediticio en tiempo real utilizando datos alternativos como historial de pagos, facturación electrónica o transacciones digitales.

Mariano Sokal, cofundador de uFlow, señala que estos modelos permiten a las entidades ofrecer microcréditos personalizados, sin necesidad de documentación compleja ni garantías, lo que reduce el atractivo del financiamiento informal. Al mismo tiempo, las tasas en el sector regulado son mucho más bajas y transparentes, lo que protege al usuario final.

La inclusión financiera como prioridad nacional

Actualmente, el 76.5?% de la población cuenta con al menos un producto financiero formal. Sin embargo, persisten brechas importantes: entre mujeres (72.8?%) y hombres (80.9?%), así como en zonas rurales o de difícil acceso. Para avanzar hacia una mayor inclusión, es crucial que la banca tradicional, las Fintechs y las autoridades trabajen de forma coordinada.

Impulsar plataformas de microcrédito regulado, diseñadas con modelos de riesgo hiperpersonalizados y sustentadas en marcos legales sólidos, puede ser una de las respuestas más eficaces ante el auge del crédito informal. Además, fomentar la educación financiera desde etapas tempranas contribuirá a que más personas tomen decisiones responsables y accedan a servicios formales de manera segura.

Combatir los “montadeudas” no solo es una necesidad económica, sino también una urgencia social. La tecnología, acompañada de regulación y educación, puede ser el escudo que millones de mexicanos necesitan para salir del círculo de la informalidad financiera y construir un futuro más seguro e inclusivo.