El Futuro del Crédito: ¿BNPL o Lo Tradicional?

En los últimos años, el esquema Buy Now Pay Later (BNPL) —"compra ahora, paga después"— ha ganado terreno como una alternativa de financiamiento ágil, especialmente entre consumidores jóvenes y usuarios digitales. Frente al crédito tradicional, BNPL ofrece accesos más inmediatos, sin intereses en muchos casos, y con procesos simplificados a través de plataformas en línea.

Sin embargo, más que una amenaza directa, este modelo puede verse como un complemento a los productos financieros convencionales. Mientras que el crédito bancario sigue siendo clave para metas de largo plazo o montos mayores (como autos, hipotecas o inversión en negocios), BNPL cubre compras cotidianas o de corto plazo, facilitando decisiones rápidas sin comprometer grandes líneas de crédito.

De acuerdo a Research and Markets, el mercado de “Compra ahora, paga después” en México alcanzó los 4,560 millones de dólares en 2024, con un crecimiento anual del 40?%, y proyecta llegar a 6,090 millones en 2025. Este auge se explica por la aceleración del comercio electrónico y la necesidad de soluciones financieras más accesibles.

Por su parte, el INEGI, a través de la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera (ENIF) 2024, reportó que 37?% de la población tuvo algún tipo de financiamiento formal durante 2024, un aumento respecto al 33?% en 2021. Aun así, persiste la exclusión: pues cerca del 49.5 % de la población adulta no tiene acceso al crédito formal. Con esta base, los esquemas BNPL permiten ampliar el acceso al financiamiento, especialmente en sectores donde las instituciones tradicionales aún no llegan del todo.

Para las instituciones financieras, integrar soluciones tipo BNPL representa una oportunidad de innovación y adaptación al nuevo comportamiento del consumidor. El reto está en lograr esquemas sostenibles, con evaluación de riesgos adecuada, sin perder la accesibilidad que define al modelo.

En este contexto, el BNPL no sustituye al crédito tradicional, pero sí lo reconfigura. Juntos, pueden formar parte de un ecosistema financiero más flexible, inclusivo y centrado en la experiencia del usuario.